Что реально проверяют при выдаче займа: полный разбор

Когда человек оформляет займ онлайн, ему кажется, что никто ничего не проверяет: заявка, пара минут ожидания и деньги на карте. На самом деле проверка есть, просто она происходит автоматически и почти мгновенно. Рассказываем, что именно проверяют организации при выдаче займа, откуда берут сведения о заёмщике и почему иногда отказывают без объяснений.

Кто и как принимает решение

В большинстве микрофинансовых организаций решение по заявке принимает не сотрудник, а программа — система скоринга. Она за несколько минут сопоставляет данные из анкеты со сведениями из внешних источников и выдаёт результат: одобрить, отказать или запросить дополнительную информацию. Поэтому звонков и личных встреч, как правило, не требуется.

Что проверяют при выдаче займа

1. Личность заёмщика. Проверяют, что паспорт действителен, а данные в анкете совпадают с документом. Часто используется подтверждение по SMS или данные портала госуслуг.
2. Возраст и гражданство. Займы выдают совершеннолетним гражданам России. Это базовое условие, при несоответствии заявка отклоняется автоматически.
3. Телефон и карту. Номер должен быть рабочим, а карта — выпущенной на заявителя. Если сведения не совпадают, это повод для отказа.
4. Кредитную историю. Организация запрашивает данные в бюро кредитных историй: есть ли действующие займы, были ли просрочки и как давно.
5. Долговую нагрузку. Оценивают, какую долю дохода занимают текущие платежи, и справится ли заёмщик с новым.
6. Достоверность анкеты. Сверяют ответы с внешними источниками и с историей обращений в самой организации.
7. Признаки мошенничества. Анализируют необычное поведение: десятки заявок за короткое время, чужие паспортные данные, подозрительные устройства.

Чего обычно не требуют

Для небольших краткосрочных займов многие организации не просят справки о доходах, трудовую книжку или поручителей. Например, на странице займа без отказа на сайте ДеньгиМигом указано, что достаточно паспорта и номера телефона, а решение принимает автоматическая система без звонков и проверки дохода. При этом анкета всё равно должна содержать правдивые сведения: расхождения скоринг замечает.

Откуда организация берёт информацию

• Бюро кредитных историй. Основной источник сведений о ваших займах и платежах.
• Государственные базы. Проверка действительности паспорта и других данных.
• Данные мобильного оператора. Чтобы убедиться, что номер принадлежит заявителю.
• Собственная история клиента. Если вы уже обращались в организацию, учитывается, как вы возвращали прошлые займы.
• Вашу анкету. Сведения, которые вы указываете сами.

Для запроса кредитной истории организации нужно ваше согласие. Его вы даёте при подаче заявки, поэтому внимательно читайте то, что подтверждаете.

Что значит «займ без отказа»

Эта формулировка встречается в рекламе и описаниях часто, но понимать её буквально не стоит. Организации с такой подачей действительно лояльнее к клиентам с просрочками в прошлом, с отказами в банках или без кредитной истории, но проверку проходят все. Одобрение не гарантировано, и те, кто обещает его стопроцентно, вызывают сомнения. Если на странице указан процент одобряемых заявок, значит, часть заявок всё же отклоняется.

Если вам нужны более мягкие условия, посмотрите, как устроен займ без отказа: там перечислены требования к заёмщику, способы получения и условия возврата.

Почему могут отказать

• ошибка или опечатка в паспортных данных, телефоне или дате рождения;
• высокая долговая нагрузка;
• действующие просрочки в других организациях;
• множество заявок за короткий срок;
• карта или телефон оформлены не на заявителя;
• сомнения в достоверности данных.

Организация не обязана объяснять причину отказа. Если вам отказали, проверьте анкету и не отправляйте заявки в разные места сразу же: лучше выждать несколько дней.

Как пройти проверку без проблем

1. Заполняйте анкету внимательно. Сверяйте данные с паспортом.
2. Используйте свой номер телефона и свою карту.
3. Указывайте реальные сведения. Расхождения скоринг найдёт, а отказ из-за недостоверной информации повлияет на последующие заявки.
4. Запрашивайте разумную сумму. Небольшой займ на короткий срок одобряют чаще крупного.
5. Посмотрите свою кредитную историю. Один раз в год её можно получить бесплатно и убедиться, что в ней нет ошибок.
6. Читайте согласия. Вы вправе знать, на что соглашаетесь.

Что проверяйте вы

Проверка идёт в обе стороны. Прежде чем отправлять паспортные данные, убедитесь, что организация в реестре микрофинансовых организаций Банка России, а адрес сайта совпадает с тем, что указан в реестре. Не платите за рассмотрение заявки и не сообщайте коды из SMS посторонним. Перед подписанием договора посмотрите полную стоимость займа и условия возврата.

Часто задаваемые вопросы

Звонят ли работодателю или родственникам? При оформлении небольшого займа онлайн, как правило, нет. Контактные лица могут быть указаны в анкете по желанию, но решение принимает система оценки.

Нужно ли подтверждать доход? Во многих организациях для небольших сумм справки не требуются, но отдельные требования лучше смотреть в правилах конкретной компании.

Видно ли организации мои займы в других местах? Да, если они отражены в бюро кредитных историй. Сведения передаются регулярно.

Можно ли оспорить отказ? Решение скоринга оспорить сложно, но вы вправе проверить свою кредитную историю и исправить в ней ошибки.

Материал носит информационный характер и не является финансовой консультацией. Перед оформлением займа внимательно прочитайте условия договора.